Горячая линия

Здравствуйте, уважаемая редакция!

Я живу в Соединённых Штатах почти 15 лет, и регулярно проверяю свой кредитный рейтинг (credit score), который балансирует между «очень хорошим» (very good) и «идеальным» (excellent). Заметил, что в последние месяцы мой credit score в разных банковских аккаунтах кардинально отличается. Например, VintageScore показывает, что у меня 580 баллов, а модель FICO - 720. Разница - в 140 баллов. То есть один банк считает меня крайне неблагонадёжным, а другой - идеальным клиентом. Как такое может быть? Насколько я помню, credit score в разных источниках различался максимум на 5-10 баллов. Сейчас - аж на 140. Сэм

Уважаемый Сэм!

Вы далеко не первый, кто оказался в подобной ситуации. Миллионы американцев жалуются, что их credit score «скачет» от плохого (poor) до идеального (excellent) в один и тот же период времени. Происходящее объясняется следующим образом.

Исторически, в США были три главных и единственных кредитных агентства - Trans Union, Equifax и Experian. Они мониторили кредитную историю американцев и ежемесячно обновляли credit score, который отличался незначительно.

Рейтинг FICO является сложной моделью, которая при определении credit score учитывает, в первую очередь, потребительскую активность американцев. Как правило, рейтинг FICO на 10 - 20 баллов выше, чем рейтинг любого кредитного агентства.

Развитие искусственного интеллекта (AI) и аномальная закредитованность американцев (по одним только кредитным картам долг приближается к $1.3 трлн.) привели к тому, что кредиторы начали разрабатывать свои модели определения рейтинга. Иногда эти модели вообще не берут во внимание данные TransUnion, Equifax и Experian.

Например, сервисы Buy Now Pay Later (BNPL) делают ставку на проверенных и надёжных клиентов, которые даже в случае poor credit score получают большие кредитные линии.

В настоящее время в финансовой сфере США используется более 40 моделей определения credit score, включая четыре версии Vintage Score (3.0, 4.0, 4plus и 5.0) и 16 версий FICO. Конкуренция на рынке кредитного рейтинга такая высокая, что акции компании Fair Isaac, владеющей моделью FICO, рухнули с начала года на 60%. Эта компания с 1950-х годов доминировала на рынке credit score, но проиграла войну AI.

Главный плюс AI заключается в том, что сложные алгоритмы позволяют минимизировать объём просрочки. Банки, которые десятилетиями платили за услуги кредитных агентств, понимают, что собственная модель credit score обойдётся дешевле и станет эффективнее, чем все существующие.

Как результат, сегодня ваш рейтинг может «прыгать» в разных источниках, определяющих credit score. Самые точные цифры по-прежнему можно получить у TransUnion, Equifax и Experian.

При наличии «хорошего» (good) рейтинга, будьте готовы к тому, что одни банки откажут вам в открытии кредитных карт, а другие, наоборот, дадут максимальный лимит (до $25 - $30 тысяч). Причина - каждый кредитор руководствуется собственной моделью определения благонадёжности клиентов.