Happy new... долг!

Советы специалистов
№3 (561)

Итак, главный праздничный сезон года закончен. Вы раздали подарки, возможно, и сами получили что-то полезное и греющее душу. Теперь можно на какое-то время расслабиться и начать подумывать о летнем отпуске. Если вы относитесь 23 процентам людей, опрошенным Национальным исследовательским центром журнала Consumer Reports в прошлом месяце, вы рассчитаетесь за подарки, купленные в кредит, по крайней мере, до марта. При этом сумма, которую предстоит возвратить, у 17 процентов участников опроса составляла тысячу и больше долларов. Не стоит и говорить, что лучше сначала погасить долги, а уж потом отправиться к теплому морю.
Конечно, нужно сделать это как можно быстрее, поскольку каждый месяц задержки обойдется не дешево. Хотите убедиться? Обратитесь тогда к правилам расчетов по кредитным картам, помещенным в вебсайте BankRate.com. Согласно им, если вы должны вернуть магазинам тысячу долларов при процентной ставке 18 процентов и будете выплачивать каждый месяц только минимальную сумму, вам потребуется 153 месяца (почти 13 лет!), чтобы выплатить весь долг. К тому же вы заплатите больше тысячи долларов одних процентов!
Как этого избежать? Финансовый советчик (Money Advisor) журнала Consumer Reports дает по этому поводу дельные рекомендации. Одна из самых простых и надежных - всегда расплачиваться наличными. Именно так поступили 77 процентов участников опроса при совершении по крайней мере части покупок в праздничный сезон. Всем остальным пора действовать, тем более что на подходе уже День святого Валентина с очередной подарочной лихорадкой.
Кстати, не думайте, что вы одни обременены большими долгами. За праздники их скапливается по всей стране до двух триллионов долларов. А оказаться в компании должников очень легко. Как известно, почти ежедневно в каждом домашнем почтовом ящике оказывается то или иное предложение кредита. И этими карточками пользуются не только бездельники, напропалую покупающие все, что попадет на глаза, и не думающие о последующей расплате. В долговой яме нередко оказываются даже самые добросовестные и аккуратные люди.
Довести их до этого могут неожиданные медицинские расходы, потеря работы, дорогостоящий развод, другие причины. Если вы оказались в подобной экстремальной ситуации или переоценили в праздничном угаре свою платежеспособность, воспользуйтесь следующими советами специалистов журнала Consumer Reports:
1. Определите, насколько
плохи ваши дела
Соберите все незакрытые счета и сложите выставленные в них балансы, определив таким образом полную сумму невыплаченного долга. Узнать, во что обойдется его оплата в течение различных периодов времени, можно с помощью калькуляторов, имеющихся в вебсайтах CardWeb.com или Bankrate.com. Для каждой кредитной карточки учтите текущий баланс, процентную ставку и сколько вы платите каждый месяц. Например, если вы заплатили минимальные 4 процента при долге 10 тысяч долларов и процентной ставке 18 процентов, для окончательного расчета вам потребуется 178 месяцев и 5916 долларов в виде процентов. Увеличьте ваши ежемесячные платежи до 5 процентов, и срок “расплаты” снизится до 134 месяцев, а проценты - до 4240 долларов.
2. Не связывайте выплату долга по кредитным картам с займом на дом.
Использование банковской ссуды на дом для погашения покупательского кредита может стать большой ошибкой, особенно для людей, с трудом контролирующих свои расходы. Подумайте сами, стоит ли превращать стоимость приобретенной в кредит недорогой покупки в 30-летний долг, обеспеченный стоимостью вашего дома?
Столь же неудачна идея перевести долг с имеющейся кредитной карточки на новую, обещающую более низкую процентную ставку или не требующую выплаты процентов на какое-то время. Если вы прочитаете мелкий шрифт, вы поймете, что вас заманивают в ловушку: даже если вы опоздаете с одной выплатой по новой карте, вам, скорее всего, придется платить высокий процент. К тому же новая кредитная карта наверняка вызовет у вас непреодолимое желание немедленно отправиться на “шопинг”. Такова, к сожалению, человеческая природа, и с этим ничего не поделаешь.
3. Уберите кредитки
с глаз долой
Это прием скорее психологический, чем финансовый. Выньте кредитки из кармана и спрячьте их подальше. Вы можете держать в активе одну карту для критических ситуаций, но и ее оставлять дома, предпочтительно под замком. Это поможет вам воздержаться от новых покупок или отложить их, что называется, до лучших времен. И в самом деле, лучше решать проблему самостоятельно, чем подчиняться постановлению суда, обязывающего должника выполнять свои обязательства.
“Если вы обращаетесь к кредиту, чтобы поддерживать привычный образ жизни, ставки становятся все выше и выше, - говорит Нэнси Кастлман, основатель компании Good Advice Press. - Если вы хотите приобрести в кредит MP3-плеер следующего поколения или модную шубку, спросите себя сначала, действительно ли это вам нужно? И если без чего-то нельзя обойтись - расплачивайтесь не карточкой, а зелеными. Слишком большой долг должен заставить вас “сесть на “диету”, включающую оплату только наличными”.
Если же ваши проблемы - результат финансовой катастрофы типа огромных медицинских счетов, не паникуйте и не пытайтесь сначала удовлетворить требования самого настойчивого кредитора. Расположите долги по приоритетам для выплаты в короткие сроки и первыми оплатите счета, которые “держат крышу над головой”. Позвоните в компании, выпускающие кредитные карты, и попытайтесь договориться об отсрочке платежа. Можете сказать им, что примете другое предложение и прекратите использовать их карту. “Стойте на позиции силы. Это вы платите им, а не они вам”, - говорит Скотт Билкер, основатель вебсайта DebtSmart.com и автор книги о долгах по кредитным картам Talk Your Way Out of Credit Card Debt (Press One, 2003).
4. С умом выбирайте советчиков
Агентства, дающие советы по обращению с кредитами, часто предлагают разработать программу по управлению вашими долгами. Однако известны случаи, когда подобные организации закапывали своих клиентов еще глубже. Обычная уловка: с вас берут деньги якобы с целью оплатить ваши счета, на самом же деле перекладывают наличные в собственный карман. Федеральная комиссия по торговле (Federal Trade Commission) уже расправилась с некоторыми из этих обманщиков, но нужно быть осторожными. Как говорится, береженого Б-г бережет. Если агент утверждает, что использует ваш первый месячный взнос кредиторам в качестве оплаты его услуг или как “добровольный вклад”, немедленно прерывайте с ним все отношения.
Надежность такого агентства можно проверить в вебсайтах Ассоциации независимых агентств по кредитным консультациям потребителей (Association of Independent Consumer Credit Counseling Agencies) и Национального фонда кредитных консультаций (National Foundation for Credit Counseling) , чьи члены должны придерживаться определенных стандартных установок. Также запросите офис генерального прокурора вашего штата или местное Бюро лучших бизнесов (Better Business Bureau) по поводу наличия жалоб на выбранное вами агентство. И не стесняйтесь получать справки по телефону. В частности, спросите о сборах, которые могут меняться от агентства к агентству.
Помните, однако, что даже лучшее агентство-консультант может сделать для вас далеко не все. Оно ничего не сделает с вашим мортгиджем или кредитом на покупку автомобиля и не уменьшит проценты по студенческим ссудам. Оно может вести переговоры с компаниями, выпускающими кредитные карты, больницами, универмагами и адвокатами, но, естественно, не гарантирует полного успеха.
Вообще, чтобы выплатить долги по специально разработанному для этого плану, обычно требуется около пяти лет. Агентства живут за счет средств, получаемых от кредиторов, с которыми ведут переговоры, но, скорее всего, платить придется и вам. Сначала с вас потребуют “вступительный” взнос порядка 75 долларов, а затем вы будете выплачивать долларов по 50 в месяц.
5. Последнее средство
Банкротство всегда было плохим вариантом, сейчас же оно стало еще хуже. “Из-за федеральных законов, которые вступили в силу в октябре 2005 года, те, кто зарабатывает выше среднего дохода в их штате, испытывают наибольшие трудности с ликвидацией долгов”, - говорит Тодд Э. Даффи, адвокат по банкротствам в Нью-Йорке. И это правда, даже если должнику приходится нести экстраординарные расходы. Операция на открытом сердце за 50 тысяч долларов, поставившая вас перед финансовой пропастью, может растрогать судью до слез, но он или она вряд ли спишут ваши долги, если каждый месяц после уплаты минимальных расходов на проживание у вас остается хоть сотня долларов.
Если же вы подаете документы на признание вас банкротом и не признаетесь таковым, вас могут обвинить в злоупотреблении судебным процессом и принудить принять более строгий план банкротства, который требует возмещения долгов в течение трех - пяти лет. Судебные издержки за банкротство тоже не малые – выложить придется от 600 до 3500 долларов.