Банки: КРИЗИС ДОВЕРИЯ

Америка
№30 (640)

В последнее время и американские  СМИ, и аналитики банковской сферы деятельности выражают всё более пессимистические настроения относительно способности банков остаться на плаву в условиях разразившегося кризиса платежеспособности дебиторов. В основе подобных настроений лежит провал рынка торговли мортгиджами, однако и с другими займами, составляющими основу банковского бизнеса, ситуация тоже неутешительная.
Конкретным толчком для широкого обсуждения темы банковской устойчивости послужило недавнее закрытие банка IndyMac – крупного финансового предприятия в южной Калифорнии. Фактически это был седьмой банк, захлопнувший свои двери с начала кредитного кризиса. IndyMac второй крупный провалившийся банк за всю 75-летнюю историю федеральной корпорации по страхованию вкладов FDIC, потянул за собой вниз весь биржевой рынок банковских акций и вызвал неуверенность у вкладчиков относительно перспективы сохранения их вкладов в других банках.
Среди банков, акции которых резко упали в цене, оказались First Horizon National Corp., действующий на юге США,  Zions Bancorp, работающий в штатах Юта и Айдахо, Washington Mutual Inc – один из крупнейших банков страны, многие филиалы которого расположены в Нью-Йорке. Пострадали и  акции таких банковских гигантов, как  Wachovia Corp., Citigroup Inc., Bank of America Corp. и Wells Fargo & Co.
В таких условиях неудивительно, что состояние банков волнует не только индивидуальных вкладчиков, но и многие другие связанные с банками деловые организации. Причем информация, распространяемая в СМИ, слухи, циркулирующие среди вкладчиков, могут вызвать вполне понятную тревогу и желание срочно изъять свои вклады, что в свою очередь негативно отразится на деятельности таких банков, объективное состояние пассивов и активов которых не должно вызывать никаких опасений. «Шум имеет много шансов превратиться в неприятную историю», считает Адам Шнейдер, ведущий специалист из компании Deloitte Consulting LLP. Наглядный пример подобного – провал в марте этого года крупнейшего инвестиционного  банка Bear Stearns, который затем был куплен финансовой корпорацией JPMorgan Chase.
При оценке состояния банков по таким параметрам, как отношение невыплаченных займов к общему их количеству, объемам наличных средств и ценных бумаг, лишь небольшое их количество, по мнению аналитика Ричарда Боува из Ladenburg Thalmann, можно отнести к весьма рискованным. Он, например, включил в список таких небольших по объему бизнеса представителей, как Downey Financial Corp., Corus Bankshares Inc., Doral Financial Corp., BFC Financial Corp., BankUnited Financial Corp. и FirstFed Financial Corp.
Тем не менее все подобные прогнозы нельзя считать абсолютно надежными. Например, провалившийся банк IndyMac отнюдь не числился в списке 90 рискованных, который был подготовлен FDIC. Поэтому даже те банки, которые стали сейчас активно увеличивать свои запасы наличных долларов, все равно теряют вкладчиков.
Как считает Адам Шнейдер: «Пока что массового бегства вкладчиков из банков, что имело место во времена Великой депрессии, не наблюдается, и те отдельные факты, которые мы имеем сегодня, можно считать вполне рядовыми».
Многие банки в своих отчетах не скрывают своих потерь. Крупнейший банк страны  Citigroup уже третий квартал подряд сообщает о них. Ожидается, что о снижении доходов объявят вскоре Wachovia Corp., JPMorgan Chase & Co., Bank of America Corp. и Wells Fargo. Однако они настолько состоятельны, что вряд ли вкладчики потеряют веру в их стабильность и начнут уходить.
Ухудшение финансового положения банков портит настроение и тем американцам, кто все еще не потерял привычки жить в кредит. Они вдруг обнаруживают, что получить его на сносных условиях становится все более затруднительным. Ослабевшие банки ужесточают условия кредитования или вообще сокращают выдачу займов, особенно если речь идет о мортгиджах и займах под залог домов.
Конечно, клиенты, вклады которых  не превышают 100 тысяч долларов, более спокойны. Они знают, что государство через FDIC страхует такие вклады. И, например, провал IndyMac может, по оценкам, обойтись FDIC в 4-8 млрд. страховых долларов. К тому же по правилам FDIC специальные пенсионные счета страхуются сейчас в объеме до 250 тысяч долларов. Отдельные страховки получают как совместные счета вкладчиков, так и индивидуальные, открытые в других банках. Так что возможности для сохранения вкладов, несмотря на кризис, имеются. Председатель FDIC Шейла Бейр утверждает: «Подавляющее число банков страны чувствуют себя вполне уверенно, и шансы, что их вкладчикам придется прибегнуть к нашей помощи, весьма незначительны». Ведь 90 банков, оказавшихся в «черном списке» FDIC, – это всего лишь 1% от всех банков страны.
И тем не менее сегодня многие руководители банков, уверявшие, что наиболее худший период разразившегося финансового кризиса уже прошел, теряют доверие вкладчиков. К тому же, по данным Wall Street Journal, 37% от общей суммы вкладов в стране в 7.07 трл. долларов являются незастрахованными. Поэтому, чтобы проверить застрахован ли ваш вклад можно позвонить по горячей линии FDIC 1-877-275-3342