ПУСТЬ ПЕННИ КРИЧИТ

Америка
№30 (640)

Есть у американцев такое образное выражение: «pinch your pennies ‘til they scream». В вольном переводе оно означает: «стисни свои пенни так сильно, чтобы они закричали», что звучит как призыв экономить на всем.
Сегодня это актуально почти для каждого американца, который не относит себя к богачам. Да и у последних, пожалуй, нынешние цены на бензин вызывают озабоченность.
На тему экономии американские СМИ печатают множество статей, в которых даются самые разнообразные советы, как сэкономить деньги буквально в любой сфере жизни.
Поскольку не каждый читатель “РБ” может самостоятельно ознакомиться с такими статьями, предлагаем краткое изложение помещённых в них рекомендаций.
Речь идёт о том, как выгоднее заниматься инвестициями, как экономить на продуктах питания, при пользовании транспортом, электричеством, водой и газом, телефоном, телевизором и Интернетом, во время путешествий, при общении с финансовыми учреждениями и т.п.
Однако главный совет касается не того, как сократить расходы, а как увеличить доходы. И тут есть смысл более внимательно проанализировать содержание чека, которым раз или два раза в месяц ваш труд оплачивает работодатель.
Ведь если каждый год выясняется, что у государства по отношению к вам есть налоговый долг и оно проявляет горячее желание его выплатить в виде налогового возврата, значит, вы переплачивали налоги.
Есть прямой смысл разобраться с бухгалтером работодателя и поискать пути сокращения регулярного налогообложения. Глядишь, текущая сумма чека, к вашему большому удовольствию, возрастет, а у государства отпадет забота заниматься возвратами.
Экономия на инвестициях
Что касается инвестиций, то трудящемуся человеку предлагается воспользоваться льготами стандартного пенсионного плана 401(к). Вклады в него начинают облагаться налогами не сразу, поэтому ваш трудовой чек увеличится. Еще более выгодными оказываются вложения в пенсионный план Roth 401(k), поскольку будущие изъятия из него во время пребывания на пенсии не облагаются налогами.
Особенно будет приятно, если сам работодатель примет участие в вашей пенсионной судьбе и начнет к каждому вложенному вами в пенсионный план доллару добавлять свои 50 центов. Это позволит, при прочих равных условиях, вдвое сэкономить на ваших вложениях.
Особенно полезно подумать над вложениями в пенсионный план Roth IRA, которые, увеличиваясь, не облагаются налогами. Если человек начиная с 25-летнего возраста будет ежегодно  вкладывать в этот план 5000 долларов при среднем доходе в год 8%, то к 65 годам у него на счете окажется 1.4 млн. долларов.
Что же касается вложений в ценные бумаги, то тут для постоянного приумножения капитала требуются серьезная квалификация и везение. Поэтому лучше воспользоваться более верной стратегей вложений, ориентируясь на более дешевые по затратам взаимные фонды типа index funds и exchange-traded funds. Менеджеры этих фондов не занимаются рискованной погоней за наиболее успешными акциями, зато обеспечивают пусть и скромный по размеру, но верный доход.
Можно также сэкономить и на оплате услуг вашего финансового брокера, отказавшись от помощи дорогого full-service брокера. Есть т.н. discount брокеры, чьи более ограниченные услуги обходятся соответственно в 3-4 раза дешевле. А в год это поможет сэкономить не одну сотню долларов.
А если вы все же решитесь самостоятельно покупать и продавать акции, то  учтите, что все попытки точно угадать наиболее выгодный момент для этого практически всегда будут обречены на провал. Поэтому рекомендуется проводить эти операции на определенную сумму через регулярные интервалы, что в среднем самортизирует возможные потери и даст прибыль. Будет меньше стрессов от неудач, а удачи вызовут не буйный восторг от неожиданного, а спокойное удовлетворение.
Определенные выгоды представляют собой инвестиции не в акции, а в муниципальные облигации. Доходы по ним не облагаются федеральными налогами, а во многих случаях - штатными и местными. Что же касается риска дефолта по таким облигациям, то это весьма редкое явление.
Наконец, если ваши дети собираются поступать в колледж, то ныне в каждом штате вам могут предложить т.н. план 529, по которому ваши доходы от инвестиций не будут облагаться налогами. В некоторых штатах по такому плану предлагается еще целый ряд льгот в виде исключений из налогов или кредитов.
В заключении можно сказать, что в стратегии и тактике обращения с вашими финансами можно применить множество способов экономии затрат и увеличения безналоговых доходов. Стоит потратить время на изучение этих способов, что наверняка окупится с лихвой.
(продолжение следует)