Кредитки. Детали мозаики

Америка
№40 (650)

В начале 2007 года на руках американцев находилось более 1.3 млрд. кредитных карточек. В США потребителям доступны более 22 тыс. различных кредиток.

За прошедшее десятилетие в США был отмечен малоприятный процесс: достаточно высокие темпы экономического роста не сопровождались столь же заметными темпами роста материального благосостояния жителей страны. Примерно с 2000 года многие семьи пытаются разрешить свои финансовые проблемы, активно используя кредитные карточки, чтобы сделать неотложные платежи или покупки.
В частности, по данным компании MasterCard, 29% владельцев кредиток низкого и среднего уровня достатка с помощью карточек оплачивают свои медицинские расходы. В краткосрочной перспективе эта схема срабатывает, однако в долгосрочной - долги начинают расти, иногда - например, если кто-либо из работающих членов семьи оказался без работы - катастрофически быстрыми темпами.
По данным Ассоциации американских банкиров, ныне примерно три четверти всех персональных платежей производится с помощью кредитных и дебетных карточек. По данным компании VISA, из каждых $100, потраченных среднестатистическим потребителем, $60 расходуются с помощью карточек. 
По оценкам Федеральной резервной системы США, в 2006 году 74.9% американских семей имели кредитные карточки. Опрос компании Harris Interactive дал иные результаты: в 2007 году 95% американцев пользовались кредитными карточками (51% в 1970 году). Опрос также показал, что лишь треть владельцев карточек полностью оплачивает счета и поддерживает нулевой баланс на карточном счете.
В 2007 году, по данным кредитного бюро Experian, 51% жителей США имели две и более кредитные карточки.
По данным службы Gallup, распределение кредиток среди американцев выглядит следующим образом: у 20% их нет вообще, у 35% - 1-2 кредитки, у 23% - 3-4, у 11% - 6-7, у 8% - более семи. По оценкам Национального центра статистики образования, среднестатистический выпускник американского ВУЗа имеет в своем распоряжении шесть кредиток, каждый седьмой выпускник должен компаниям-эмитентам более $15 тыс.
По данным организации американских пенсионеров AARP, жители США старше 50 лет имеют больше кредиток, чем их более молодые сограждане, но значительно реже их используют.
По данным Ассоциации американских банкиров, в 2007 году банки США разослали жителям страны более 8.2 млрд. писем, в которых содержалось предложение о получении кредитки. Для того, чтобы заполучить нового клиента, американский банк тратит в среднем, $62. Эти вложения оправдываются: в 2007 году компании-эмитенты заработали $92.3 млрд. на процентах по карточкам и еще $57.4 млрд. - за счет штрафования неаккуратных владельцев карточек. Штрафы обычно взимаются за перерасход или за опоздание с оплатой счета.
Оценки службы Gallup иные: 40% жителей США не имеют долгов по кредитным карточкам, у 17% сумма долга менее $1 тыс., у 20% - между $1 тыс. и $5 тыс., у 16% - более $5 тыс. Карточные пристрастия жителей США непосредственно связаны с их уровнем дохода. Чем выше доходы, тем больше кредитных карт, тем больше на них накапливается долгов, но и тем аккуратней эти долги выплачиваются. К примеру, 40% жителей США, годовой доход которых не превышает $30 тыс., не имеют кредиток - среди тех, кто зарабатывает более $75 тыс. в год, таких только 2%. В среднем люди с низкими доходами пользуются 1.7 кредитками, со средними - 2.9, с высокими - 4.2. Чем ниже уровень дохода американца, тем чаще он оказывается не в состоянии обслуживать свои “карточные” долги.
По данным кредитного сервиса TransUnion, в конце 2007 года средний долг владельца кредитной карточки составлял $1673. Любопытно, что в различных штатах США люди пользуются кредитками по-разному: так, на Аляске они должны больше всех ($2 378), а в Айове - меньше всех ($1 252).
Опрос, проведенный сайтом CreditCards.com в середине 2007 года, показал, что 90% американцев уверены, что должны по кредиткам столько же или меньше, чем среднестатистический житель США. Опрос 2008 года компании Ipsos-Reid дал следующие результаты: девять из каждых десяти американцев уверены, что их “карточные” долги не могут быть поводом для беспокойства. В то же время почти половина опрошенных отказываются рассказать другу о размерах своего долга.
Исследование компании Javelin Strategy & Research показало, что 28% американцев считают маловероятным, что им удастся погасить долги по кредиткам когда-либо в обозримом будущем.
Статистика Федеральной резервной системы показывает, что за период с 1989 по 2006 год совокупный долг жителей США по кредитным карточкам вырос на 315% (с $211 млрд. до $876 млрд. - эти цифры рассчитаны из расчета курса доллара за 2006 год). В 2007 году он достиг рекордных $943.5 млрд. За период с 1989 по 2004 год число владельцев карточек, которые запаздывали с платежами (и, следовательно, подвергались штрафам) на срок 60 дней и более, выросло почти вдвое - с 4.8% до 8%.
По оценкам исследовательского Brookings Institute, в 2004 году семья, которая имела долги по кредитным карточкам, тратила на обслуживание своего долга 21% доходов; семья, у которой не было долгов по кредиткам, лишь 13%. Беднейшие жители США расходовали на кредитки еще больше - 40% своих доходов. За период с 1989 по 2004 год карточные долги беднейших американцев увеличились в четыре раза (в среднем с $622 до $2 750).
По оценкам Института экономической политики, ныне три из каждых пяти американских семей должны компаниям-эмитентам кредиток более $11 тыс. Потребитель, использующий кредитную карточку, в среднем тратит на 112% больше денег, чем потребитель, покупающий аналогичные товары и услуги, но расплачивающийся наличными. Примерно 60% владельцев кредиток полностью не выплачивает месячный баланс.
По данным финансовой компании Fair Isaac Corporation, среднестатистический американец имеет доступ к примерно $19 тыс. - именно такой совокупный лимит предоставляют ему компании, эмитировавшие его кредитные карточки. Лишь один из семи владельцев кредиток использует 80% и более от отпущенных ему лимитов. Более половины используют менее 30% от них.
Исследование, проведенное организацией по защите прав потребителей Consumer Action, показало, что 77% компаний-эмитентов кредиток способны изменить условия  действия карточки (например, повысить процентную ставку) в любой момент и без особого предупреждения.
По подсчетам компании Debtscape, если размер “карточного” долга составляет $8 тыс. при процентной ставке в 18% годовых, то при осуществлении минимальных позволенных выплат (при данных условиях - $218 в месяц) владельцу карточки потребуется 25 лет и 7 месяцев для полного погашения долга. За это время он дополнительно выплатит компании-эмитенту кредитки $15432. В свою очередь, если использовать те же $218 для ежемесячного пополнения сберегательного счета в банке с кредитной ставкой 12% годовых, то через четверть века можно получить почти $1 млн. 355 тыс.