Почему банкротство не избавляет от проблем

Америка
№129 (1260)

В многочисленных прогнозах об ухудшении экономической ситуации в связи с эпидемией коронавируса часто упоминаются массовые банкротства физических лиц, которые достигнут своего пика в 2021 - 2022 годах. Жители США всё глубже погружаются в банковские долги из-за высокой безработицы, неподъёмных процентных ставок (16.99% - 21.99%), подорожания товаров и услуг, а также финансовой безграмотности. 

Между тем, процедура банкротства в США не так привлекательна как кажется на первый взгляд. Более того, сам факт её существования ежегодно склоняет десятки тысяч американцев к бездействию и совершению репутационных ошибок. Вместо того, чтобы искать выход из трудной финансовой ситуации, люди сдаются и передают свою судьбу в руки адвоката по банкротствам. 

Сразу стоит сказать, что жители России, Украины, Беларуси и других стран бывшего СССР завидуют возможности бывших земляков, а ныне иммигрантов, избавиться от накопленных в США долгов посредством банкротства. Вместе с тем, жители постсоветского пространства с трудом могут принять тот факт, что иногда с долгами в Америке жить лучше, чем без них. 

Вот лишь несколько негативных последствий банкротства физического лица в стране с самой мощной в мире экономикой:  

10 лет неблагонадёжности.

После окончательного и бесповоротного банкротства ваша кредитная история рухнет до минимальных показателей. Каждый, кто будет проверять ваш номер социального страхования (лендлорд, автомобильный дилер-шип, рассматривающий заявку на ипотеку или кредитную карту банк), увидит отметку о недавней процедуре обнуления долгов. 

Как результат, в большинстве сервисов вам будет либо отказано, либо они будут проданы с большой накруткой. Некоторым банкротам не удастся провести даже домашний интернет. Компании-провайдеры перестраховываются и опасаются, что такие клиенты не смогут вовремя оплачивать даже скоромные месячные биллы в размере $40 - $60.   

10 лет за пределами кредитно-потребительской сферы - очень долгий срок. В течение этого времени многие банкроты жалеют об обнулении долгов. Они мечтают вернуть всё назад и оформить с кредиторами договоры о рассрочке (payment plans).

В целом, жизнь после банкротства в США очень напоминает жизнь незакдокументированного иммигранта без социального страхования (SSN). Человек тратит ровно столько, сколько зарабатывает. Никто не даёт ему взаймы даже доллара. Такое положение очень рискованное. Лишение источников дохода может привезти к тому, что банкрот/иммигрант без SSN быстро окажется на улице. 

Кстати, логическая связь между банкротством и переездом в приют для бездомных действительно существует. 

Не все долги можно обанкротить.

Банкротство не распространяется на студенческие займы, алименты, долги по федеральным и штатным налогам, а также долги, накопленные в результате мошенничеств (fraud) и злонамеренных действий (malicious acts). 

Хотя бы один такой долг имеет каждый пятый житель США, подумывающий о банкротстве. Особняком стоят уклонисты от уплаты алиментов, численность которых растёт с каждым годом. Их действия являются уголовным преступлением и караются тюремным сроком до 24 месяцев. 

С имуществом придётся попрощаться.

Согласно федеральным законам, простой американец не может обнулить все накопленные долги посредством банкротства и одновременно сохранить имущество на несколько сотен тысяч/миллионов долларов. В целом, после обнуления долгов вы можете оставить лишь транспортное средство не дороже $6,000 и недвижимость не дороже $50,000. 

Тем не менее, законы на этот счёт сильно отличаются в зависимости от каждого конкретного штата. Чем сложнее законы - тем выше гонорар адвоката.

Спецслужбы США прекрасно знают, что некоторые нечистые на руку люди пытаются и банкротство устроить, и накопленное сохранить. Преступление под названием Bankruptcy Fraud присуще "белым воротничкам", отправляющимся в федеральные тюрьмы. Оно имеет несколько десятков разновидностей, и все они довольно быстро раскрываются экспертами по финансовым преступлениям.

С обнулённого долга придётся заплатить налог.

Большинство банкротов не знают, что обнулённые долги рассматриваются Налоговой службой (IRS) как доход, с которого необходимо платить федеральный налог. Грубо говоря, человек накопил долг в размере $80,000 и решил его обнулить. Судья одобряет банкротство после ряда бюрократических процедур, но обязывает человека уплатить income tax в размере 22%. Это $17,600, которые уже не получится обнулить посредством какой-либо юридической процедуры. С долгом придётся жить и потихоньку его выплачивать. 

Таким образом, редкий банкрот в США избавляется от всех долгов разом и после выхода из зала суда начинает жизнь с чистого листа. Невероятно бюрократическая процедура банкротства устроена таким образом, чтобы человек о ней постоянно сожалел. 

Банкротство осложняет возвращение к постоянной работе.

Когда человек накопил большой долг в результате собственной халатности или финансовой безграмотности, а потом его обанкротил, ему трудно смириться с будущей заработной платой, которая часто оказывается на уровне федерального минимума (federal minimum wage - $7.25 в час). 

Типичный случай произошёл в Калифорнии в конце 2010-х годов, когда беззаботная молодая пара, ведущая роскошный образ жизни, залезла в долги по кредитам на $300 тысяч, устроила банкротство, а потом влачила жалкое существование в съёмной комнате на окраине Лос-Анджелеса. Из-за менталитета бездельников-транжир парочка не смогла начать тяжело работать за минимальные деньги и однажды совершила самоубийство. 

Многие банкроты - авантюристы. Они не знают цены деньгам и даже в какой-то степени гордятся обнулением долгов после длительного периода комфортной жизни. Момент расплаты в таких случаях наступает всегда. Когда банкроты начинают работать, то быстро понимают, что даже федеральный минимум $7.25 в час не даётся так просто. 

Напоследок стоит сказать, что сегодня существуют десятки альтернатив процедуре банкротства. Главное - продемонстрировать кредиторам желание во что бы то ни стало рассчитаться с долгами. Американское законодательство таких людей приветствует и всячески способствует их возвращению к финансовой независимости.

Вадим Дымарский 

Ссылка по теме:

Как подзаработать на кредитных картах в разгар кризиса.

Лучшие кредитки 2020 года