СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ СЧЕТ ВМЕСТО СТРАХОВКИ

Из штата в штат
№51 (399)

Принятый Конгрессом закон о реформе Медикера включает и некоторые пункты, связанные со страхованием населения в целом, а не только пожилых граждан, в частности, разрешает откладывать заработанные деньги на медицинские сберегательные счета рабочим и служащим. Правда, этой возможностью смогут воспользоваться лишь те из нас, чья страховка требует внесения первоначального взноса (deductible) за пользование полисом: тысяча долларов для индивидуального клиента и две тысячи, если медицинские покрытия распространяются на всю семью. Эта идея, отмечает USA Today, первоначально пришлась по душе тем, кто работает сам на себя (self-employed), а также гражданам, у которых имеется возможность оплачивать медицинские покрытия из собственного кармана. Однако, делает свой прогноз газета, на нее, скорее всего, обратят внимание и многие работодатели, приобретающие страховки персоналу, так как это позволит им сэкономить немалые деньги. Каким же образом?
Еще до появления окончательного варианта плана реформы Медикера отдельные предприятия начали увеличивать размер первоначальных взносов своих сотрудников за пользование страховками. Ежегодный размер deductible за пользование услугами preffered provider organization (PPO) составляет сегодня в среднем, по данным Kaiser Family Foundation, уже 561 доллар сравнительно с 340 долларами в 2000 году.
Закон о реформе Медикера может подтолкнуть немалую часть работодателей увеличить размер deductible до тысячи долларов, с тем, чтобы их сотрудники смогли открывать медицинские сберегательные счета, откладывая на них деньги, тем самым освобождая их от налогов. Свои взносы станут делать и сами хозяева предприятий, но, как опасаются критики, они в конце концов просто-напросто перестанут приобретать для персонала медстраховки, заменив их сберегательными счетами. Этот шаг позволит работодателям добиться существенной экономии, так как суммы взносов, надо полагать, окажутся куда меньше тех расходов на медицину, которые им приходится нести сегодня.
В настоящее время на части американских предприятиях уже действует страховая политика, получившая название «consumer-driven plans»: сотрудникам предлагается приобретать страховки с высокими взносами (deductible) плюс возможность открыть сберегательный счет. Часть денег на этот счет поступает от работодателя, но если его подчиненный желает иметь дополнительные услуги, не предусмотренные страховкой, купленной владельцем фирмы, то платит за них из своего кармана. Такой метод страхования больше подходит для работников, получающих большую зарплату. Сотрудникам с небольшими доходами нелегко отложить даже небольшие суммы, не говоря уже о том, чтобы переложить на свои плечи большую часть выплат за страховой план.
Еще одним минусом «consumer-driven plans» является тот факт, что сотрудник предприятия в большинстве случаев не имеет права перевести свои сбережения со счета на счет, при смене места работы.
Однако реформа Медикера это препятствие снимает. Если рабочие и служащие платят высокие deductible, то они получат возможность открывать медицинские сберегательные счета, забирая деньги с них при переходе на другое предприятие или при выходе на пенсию. Индивидуальный владелец счета может откладывать ежегодно 2250 долларов, семейный - 4,5 тысячи долларов. Если деньги использованы не по назначению, то есть на медицинские нужды, с них придется заплатить подоходный налог плюс штраф в размере 10 процентов.