курс молодого дебитора

Советы специалистов
№27 (637)

Жизнь в кредит – стиль, который характерен для настоящего американца. Если у него нет  хорошей кредитной истории –  это равнозначно тому,  что у него нет достойной биографии. Такому человеку не доверяют, его не уважают, он никогда не добьется успеха. Ничего не попишешь - такова американская ментальность.

У вас появилась кредитная история, но надо еще заработать хороший кредитный рейтинг

(КР). Его определяют три общепризнанных кредитных бюро: TransUnion, Experian  и  Equifax, которые собирают всю информацию о ваших кредитных сделках. 
Если они все вместе определили, что вы набираете КР в 300 баллов, вы плохой дебитор. Если у вас получается КР 500 баллов, ваша кредитная история будет приемлемой для получения дополнительных кредитов. Если у вас оказалось 700 баллов, то вы становитесь объектом интереса для кредиторов: вас буквально засыплют предложениями взять денег взаймы.
Как же вычисляются кредитные рейтинги? Как обращаться с кредитными картами? Об этом и наша беседа. 
Если у вас возник личный кредитный кризис, это мало кого будет волновать. И лишь когда кризис стал охватывать многих, как это происходит сейчас на рынке недвижимости, когда он начал влиять на состояние экономики в целом, забеспокоилось даже руководство страны. Оно в таких случаях обязано искать и предлагать меры по выходу из этой ситуации, имея в виду, что «каждый – сам кузнец своего счастья» и со своим несчастьем должен справляться сам.
Эксперты утверждают: для того чтобы быть благополучным  дебитором, нужно:
а) вовремя и полностью оплачивать долги;
 б) быть достаточно скромным при займах.
 Дисциплина в выполнении обязательств и сдержанность – качества, которыми мало кто из дебиторов обладает.
На этом и делают свой бизнес кредиторы. Им выгодно, когда дебитор теряет бдительность и переступает  первый предел осторожности. Им важно, чтобы, переступив этот предел, дебитор все же оставался на плаву и пытался вернуться назад в устойчивое состояние. Если дебитор не сможет этого добиться и начнет дальше катиться вниз, не выполняя свои обязательства, тут его финансовые заботы уже становятся и заботами кредитора.
Чтобы этих кризисов избежать, нужно знать, что за двумя главными требованиями, которым должен удовлетворять дебитор, чтобы чувствовать себя комфортно со своими кредитами, скрывается много практических деталей, без усвоения которых ни один начинающий дебитор не может и не должен вступать на жестокую кредитную дорогу.
Узнать об этих деталях поможет экспертная информация, которую “РБ” предлагает в качестве «Курса молодого дебитора».

КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ

Наиболее распространены кредитные карты, которые выпускают три основные компании - American Express, Visa и MasterСard. Их распространением на рынке занимаются многочисленные банки и специализированные кредитные учреждения.
Каждый из кредиторов стремится привлечь дебиторов, предлагая различные «приманки». Это и денежные возвраты, и премиальные баллы, и мили авиапутешествий. За этими «приманками» скрываются различные пределы кредитных сумм, разные проценты кредитов, разные размеры штрафов за нарушения правил, чаще всего написанных мелким шрифтом.
Главное правило – оплачивать долг (balance) полностью и ежемесячно. По данным Федерального резерва, из всех обладателей кредитных карт 40 процентов дебиторов постоянно нарушают дисциплину.
Нужно установить для себя точную дату и время, когда вы оплачиваете накопившийся за месяц долг. Опоздание даже на день грозит штрафом в 30 и более долларов. Стоит опоздать с оплатой два-три раза, и кредитор начнет увеличивать плату за кредит. Это, в свою очередь, начнет понижать ваш КР, а узнав об этом, остальные кредиторы тех карт, которыми вы обзавелись, также начнут повышать вам свои проценты. Вы вступите на дорогу, ведущую ваш КР вниз.
Поэтому ограничивайте число своих кредитных карт. Эксперты считают, что их должно быть не больше шести. Чем больше карт в руках, тем больше риск снижения КР. Но если вы сразу закроете несколько своих карт, это насторожит кредиторов и тоже двинет ваш КР вниз.
Это один из  примеров, показывающих, что пользование кредитными картами – дело непростое.
Читайте внимательно все, что написано мелким шрифтом. Точно знайте размер процента (rate), установленного вам кредитором на момент продажи кредитной карты, а также длительность льготного отрезка времени (grace period), за пределами которого ( в случае не- оплаты долга) ваш процент начнет резко вырастать, а величина предела кредита падать.
Проверьте, не имеет ли ваш кредитор двухцикловой системы расчета (two-cycle billing), при которой вам придется платить процент даже при полной оплате долга. Для многих карт кредиторы вводят условие “universal default”, что означает возможность повышения процента, даже если вы опоздаете с оплатой лишь одного из ваших счетов.
Не стесняйтесь торговаться с кредитором. Если ваш КР 700 и более, кредитор наверняка пойдет вам навстречу и не будет повышать процент, даже если вы и опоздали с оплатой долга.
И еще одно важное правило. Используйте не более 30 процентов  вашего кредитного предела (credit limit). Для определяющих ваш КР кредитных бюро важен именно этот критерий, а не только ваша способность вовремя расплачиваться с долгами. Если вы будете тратить суммы, близкие к пределу, ваш КР начнет снижаться.
Великое множество кредитных карт на рынке отличается размерами процента и видами различных «вознаграждений» (reward). К названию этих льгот и их размерам нужно относиться очень внимательно еще и потому, что они могут изменяться кредиторами и без предупреждения.
Если, например, вы решили перевести свой долг на другую карту с меньшим процентом, проверьте стоимость такого перевода. Требуйте, чтобы эта операция проводилась электронным способом, чтобы не суммировать проценты по старой и новой карте. Начальный низкий процент может оказаться применяемым лишь при операции перевода долга, а затем при проведении покупки он может оказаться совсем другим.
Многие карты с «приманками» в виде денежных возвратов или авиамилей обладают высоким процентом. Может вполне оказаться, что цена этих «приманок» гораздо ниже размера процентов. Сами «приманки» могут быть изменены без предупреждения, и вам могут поставить какое-нибудь финансовое условие для их фактического получения.
Некоторые услуги, предлагаемые кредиторами покупателям их карт, могут иметь неприятные ловушки. Например, бесконтактные карты, с помощью которых покупка товаров не требует проведения их через щель сканера или передачи ее в руки кассира, не защищены от перехвата записанной на ней информации. Эта ситуация требует приобретения защитного экрана, создающего узкий луч передачи информации.
Не пользуйтесь «удобными» чеками, которые кредиторы часто посылают по почте без запроса. Это обходится в лишних 3-4 процента от стоимости покупки с помощью такого чека, в повышенный процент и полное отсутствие льготного периода. При этом  вы лишаетесь тех форм защиты от воров и других неприятностей, которые вы имеете, пользуясь кредитной картой.
Страховка кредитной карты на случай вашей инвалидности или потери работы покрывает лишь ваши минимальные платежи. Процент по долгу не компенсируется страховщиком.
Не злоупотребляйте использованием кредитных карт, выпускаемых магазинами. Они, конечно, дают вам за это скидки. Но с приобретением каждой дополнительной подобной карты ваш КР будет становиться все ниже и ниже.
У людей с риском снижения КР за различные финансовые ошибки иногда возникает идея приобретения новых кредитных карт, чтобы повысить свой КР. Следует при этом иметь в виду, что для таких людей каждая новая карта будет с повышенным процентом (на уровне 18-22 процентов)  и сокращенной величиной предела кредита. Информация о повышенных штрафах в договорах о таких картах обычно дается мелким шрифтом, маскируется. Попасть с такими картами в ловушку банкротства очень легко.
Если вы оказались в трудном положении, манипулируя с кредитными картами, эксперты рекомендуют вам получить помощь в неприбыльном консультативном агентстве. Но оно должно быть обязательно сертифицировано фондом .
Если вам надоели бесчисленные предложения «уже одобренных» кредитных карт, то для избавления от этих предложений рекомендуется позвонить по тел. 1-888-5 OPT-OUT   или обратиться на вебсайт https://www.optoutprescreen.com.