Персональное банкротство

Америка
№40 (650)

В 2007 году одна американская семья из каждых 74 объявила себя финансово несостоятельной. Крайним случаем решения проблемы кредитного долга является заявление о личном банкротстве и отказ от погашения долговых обязательств.

Статистика Американского Института Исследований Банкротства\American Bankruptcy Institute показывает, что в 2007 году заявление о персональном банкротстве подали примерно 822.6 тыс. американцев (для сравнения - население страны составляет примерно 305 млн. человек). В 2006 году этот показатель составлял 597.9 тыс.
В реальности банкротами стали далеко не все обратившиеся. По оценкам неправительственной организации Bankruptcy Action, есть вероятность, что статистика о неплатежеспособных американцах занижена. Дело в том, что почти треть заявлений о персональном банкротстве были поданы супругами.
В США впервые закон о персональном банкротстве был применен на практике в 1980 году - тогда банкротов насчитывалось около 300 тыс. С тех пор количество американцев, объявляющих себя неплатежеспособными, стабильно растет. Пик персональных банкротств (их число превышало 1 млн.) пришелся на период с 1996 по 2005 год. Эта кривая практически точно совпадает с графиком роста личных долгов американцев. Некоторое замедление этого процесса отмечалось в годы бурного экономического роста, однако улучшение было небольшим и кратковременным. Показательно, что число банкротств бизнес-структур все эти десятилетия колеблется примерно на одном и том же уровне.
До 2005 года американцу не составляло больших усилий доказать свое право на банкротство и списать долги. Поэтому, по оценкам Исследовательской Службы Конгресса США\Congressional Research Service, этим правом активно пользовались азартные игроки, импульсивные покупатели, разведенные отцы, которые желали уклониться от уплаты алиментов, и даже предприимчивые мультимиллионеры, которые таким образом обходили закон. Однако в 2005 году в закон о банкротстве были внесены существенные изменения, ужесточающие критерии, по которым житель США может быть признан несостоятельным должником.
Так, те должники, заработок которых превышает средний уровень зарплат в их штате и которые могут выплатить $6 тыс. на протяжении пяти лет (то есть примерно $100 в месяц), обязаны выплатить как минимум часть своего долга. Следовательно, списать свои долги ныне могут лишь действительно малоимущие жители США: именно с этим и связывается резкое падение числа банкротств, отмеченное в 2004 году. Если в 2005 году - до вступления в силу нового закона, о банкротстве объявили более 2 млн. человек, то в 2006 году их число резко сократилось - до 1.4 млн. Однако прогресс оказался кратковременным.
Исследование Гарвардского Университета\Harvard Law School, проведенное в 2006 году, показало, что типичному персональному банкроту 38 лет (средний возраст американца - 35.1 год). 44% подавших заявления о банкротстве - семейные пары. Одинокие женщины становятся банкротами несколько чаще, чем мужчины (на каждую 1 тыс. холостяков приходится 6.3 случая банкротств, на 1 тыс. незамужних женщин - 7.2). Шансы семьи с детьми объявить о банкротстве на 75% выше, чем для бездетной семьи. Матери-одиночки в три раза чаще объявляют о неспособности выплаты своих долгов, чем одинокие женщины, не имеющие детей.
Банкроты несколько лучше образованны, чем население США в среднем. Двое из каждых трех банкротов вынуждены были заявить о своей неплатежеспособности из-за потери работы. Половина испытывала какие-либо тяжелые проблемы со здоровьем.
Менее 9% обанкротившихся жителей США не теряли работу, не страдали от болезней или несчастных случаев и не разводились (процедура развода достаточно дорогостоящая из-за расходов на адвокатов и выплаты отступных и алиментов) - то есть не стали жертвами обстоятельств. Долг типичной обанкротившейся семьи в 1.5 раза превышает ее годовой доход.
Существует две модели объявления персонального банкротства. Первая модель предполагает, что должник запрашивает суд о списании всех долгов в обмен на принадлежащую ему частную собственность, включая то имущество, долги за которое уже погашены (например, купленный в кредит и полностью выплаченный автомобиль, предметы роскоши и пр.). Однако здесь есть определенные ограничения, защищающие неплатежеспособного. К примеру, практически никогда не конфискуются для уплаты долга одежда, предметы домашнего обихода, недорогие (или старые) автомобили, свадебные подарки, фамильные драгоценности и пр.
Согласно второй модели, суд может одобрить предложенный ему план погашения кредита должником в течение нескольких (обычно 3-5) лет. В этом случае имущество остается во владении должника, а заимодавец соглашается на восполнение суммы, которая меньше ее реальной величины. В обоих вариантах достигается соглашение между банкротом и его кредиторами.
Наиболее болезненной частью объявления о собственном банкротстве являются негативные изменения в его кредитной истории. Это означает, что в течение последующих 7-10 лет экс-банкроту будет отказано в предоставлении кредитов или процентная ставка по кредитам будет заметно выше средней. При этом кредиторы не будут обращать особое внимание на то, как у бывшего банкрота идут дела на этом этапе его жизни: они долгое время будут считать его ненадежным заемщиком, давать деньги которому крайне рискованно. На практике существуют легальные способы “чистки” кредитной истории, чем и пользуются бывшие банкроты. Однако в любом случае восстановление репутации заемщика требует многих усилий, нервов и денег.
Кроме того, банкрота могут исключить из популярных в США кредитных обществ (примерный аналог существовавших в СССР “касс взаимопомощи”), позволяющих брать деньги в кредит под небольшой процент и делать определенные покупки со значительными скидками. Еще одна проблема встает перед государственными служащими и сотрудниками предприятий военно-промышленного комплекса - их могут лишить права занимать должности, дающие доступ к секретной информации.