Как увеличить свою пенсию

Советуют специалисты
№10 (985)
На размер будущей государственной пенсии (Social Security benefits) могут повлиять самые разные жизненные, финансовые или карьерные решения, причем повлиять негативным образом. У каждого могут возникнуть определенные основания для того, чтобы на определенном жизненном этапе на несколько лет отказаться от работы (например, для ухода за ребенком), или перейти на нижеоплачиваемую, но более легкую работу, отнимающую меньше времени и сил. 
 
Принимая такие решения,  следует помнить, что подобные поступки в той или иной степени могут уменьшить размер вашей  пенсии. И чтобы избежать такого печального результата, будущему пенсионеру следует учитывать правила, по которым начисляется пенсия. Знание этих особенностей американской пенсионной системы позволит избежать ошибок.  
Низкий рабочий стаж
 
Для подсчета государственной пенсии используются данные по доходам за 35 лет рабочего стажа. В случае, когда будущий пенсионер проработал больше 35 лет,  для подсчета выбираются годы с наибольшим доходом. Однако если рабочий стаж меньше положенных 35 лет,  вместо заработка за год без работы в расчеты прибавляется ноль, а это заметно снижает размер пенсии. 
 
Специалисты советуют, если в вашем рабочим стаже возник перерыв, вызванный объективными причинами: увольнением, семейными обстоятельствами или другими, лучше всего до выхода на пенсию восполнить этот пробел, и максимально возможно увеличить свой рабочий стаж. 
Некоторые американцы специально работают до 70 лет, чтобы заменить в своем стаже «плохие» низкооплачиваемые годы.  
 
Низкая зарплата
Сейчас большинство американцев платит в фонд Social Security по 6,2% с каждой зарплаты (до дохода в 117 000 долларов в год, выше которого отчисления в пенсионный фонд не снимаются), столько же доплачивает в систему Social Security ваш работодатель. 
 
Соответственно, от размера ваших отчислений зависит размер пенсии: чем больше отчисляете - тем она выше. Так что у каждого будущего пенсионера есть серьезный резон подумать, каким образом можно увеличить свою зарплату и отчисления с нее. 
 
Некоторые американцы просят руководство за несколько лет до пенсии увеличить свою зарплату и добиваются своего. Другие ищут работу с более высокими доходами. Некоторые используют другие уловки, вроде выписывания на свое имя чужой зарплаты, чтобы максимально увеличить свою пенсию. 
Главное в этой погоне за пенсией - оставаться в рамках закона. 
 
Ранняя пенсия 
Мы уже писали, что выход на пенсию раньше положенного возраста может уменьшить ее размер. К примеру, если американцу положена пенсия в 67 лет, а он уходит на раннюю пенсию в 62 года, он получает всего лишь 70% от своей полной (full) пенсии. 
В случае если он выйдет на пенсию в возрасте 65 лет, он потеряет всего 13,3% от полной пенсии. 
Откладывая выход на пенсию, можно значительно увеличить ее размер, так как каждый отстроченный месяц прибавляет к вашей пенсии до одного процента. 
Следует лишь помнить, что такие прибавки в связи с отсрочкой пенсии действительны только до 70 лет,  старше этого возраста рост пенсии не происходит.
 
Супружеская пенсия
Супружеские пары порой забывают, что их партнеры имеют право на получение так называемой супружеской пенсии, которая составляет до 50% от пенсии наиболее высокооплачиваемого члена семьи. 
 
Нужно также учитывать, что, как и в случае с обычной рабочей пенсией, при ее получении до наступления положенного срока ее размер будет несколько ниже. 
Даже разведенные американцы, если они прожили в браке не меньше 10 лет, имеют право на получение супружеской пенсии. 
 
Что же дает такая половинная пенсия? 
Специалисты утверждают, что это право можно использовать для того, чтобы один из супругов смог получить максимально возможную пенсию. К примеру, жена начинает получать супружескую пенсию и временно не требует положенной ей рабочей пенсии. Все это время размер положенной ей рабочей пенсии растет, и к 70 годам он достигнет своего возможного максимума. В этом возрасте супруга вполне может сменить свои бенефиты, такая замена вполне допустима законом.  
 
По словам специалисты в области пенсионных накоплений Стивена Лейки, подобная стратегия применяется американцами довольно часто, однако прежде чем использовать эти возможности, следует все тщательно просчитать. 
«Каждое подобное решение, - говорит Лейки, - сугубо индивидуально, и нужно подсчитать имеет ли финансовый смысл такая комбинация».  
 
Пенсия в случае потери кормильца 
Когда один из членов семьи, получавший более высокую пенсию, умирает, его партнер имеет право на получение части этой пенсии. Однако не все задумываются, что размер этой прибавки можно увеличить, если отсрочить получение пенсии кормильцем.
 
Вот классический пример. 68-летний врач узнает, что болен раком, и жить ему осталось всего 2 года. Он немедленно выходит на пенсию, чтобы успеть получить хоть немного  положенных ему денег.
Но если он женат, такой экстренный выход на пенсию может уменьшить бенефиты его будущей вдовы. 
 
Согласно подсчетам профессора Лоренса Котликофф из Бостонского университета, если этот врач сумеет отсрочить свой выход на пенсию хотя бы на два года (до 70 лет), то вдова будет получать пенсию за потерю кормильца на 16,8% больше.  
 
Работа на пенсии
Мы уже писали, что если американец, выходя на пенсию раньше положенного возраста, продолжает свою работу,  он может лишиться части или даже всей своей пенсии.
 
В этом году пенсионеры в возрасте 65 лет и младше, зарабатывающие 15 480 долларов, потеряют каждый пенсионный доллар на два заработанных свыше этого предела. 
 
Для сравнения: у пенсионеров в возрасте 66 лет такое ограничение на заработки составляет 41 400 долларов, и у них вычитается один пенсионный доллар на каждые три заработанных выше этого предела.  
По мнению того же Лейки, для большинства пенсионеров, если у них хватает сил и энергии продолжать работу, получая при этом пенсию – лучший выход. 
 
«Даже если часть вашей пенсии будет изыматься, - говорит он, - добравшись до своего пенсионного возраста, вы не только восстановите полные бенефиты, но даже можете их несколько увеличить, так как часть недоплаченных вам средств будет выплачена в виде прибавки к вашей пенсии».
 
Как только американец достигает полного пенсионного возраста, ограничения в заработках отменяются, и их размер не влияет на пенсию. Впрочем, это не отменяет обязанности пенсионера платить налоги.
 
Налог на пенсию
Большинству американцев приходится платить со своей пенсии налоги. 
«В худшем случае, 85% вашей пенсии облагается налогом, - поясняет Энди Ландис, специалист по пенсионным планам, - который зависит от размера вашей пенсии и от ее наполнения из различных фондов. Как только вы перебрали установленный властями минимум, вам сразу начинают насчитывать налоги».
 
Итак, если общая сумма вашего побочного дохода (пенсионные фонды и другие накопления) и половины государственной пенсии составляет больше 34 тысяч долларов (44 000 долларов - для семьи), практически 85% вашей пенсии может быть обложено налогами. В случае, когда ваши доходы совместно с половиной пенсии колеблются  в размере от 25 до 34 тысяч долларов в год (32000 - 44 000 на семью), налогом облагается до половины пенсии. 
 
Некоторые пенсионеры, по словам Ландиса,  ухитряются снижать налоги на свою пенсию до предела, и сами выбирают, когда  платить налог. 
 
Дело в том, что у среднего американца несколько источников пенсионного дохода. 
Кроме пенсии по Social Security, у него есть еще накопления в пенсионных фондах IRA и (или) в пенсионных фондах IRA Roth. Разница между этими фондами в том, что за отчисления в первый фонд в течение своей рабочей карьеры американец налоги не платит, и поэтому они уже в пенсионном возрасте облагаются налогом, а за отчисления во второй платит, и на пенсии он может пользоваться этими деньгами как угодно.
 
Если такой пенсионер построит финансовую схему своих доходов так, что будет поровну получать средства из всех источников, ему непременно придется платить большие налоги. Однако если он сумеет ограничить поступления из обычного IRA, и его совокупные доходы не будут превышать  установленный минимум  (до 25 тысяч долларов на человека), то  положенного минимума, он сможет уйти от налогов. Правда, в этом случае ему придется активно использовать свои накопления в IRA Roth.
 
Такая схема вывода своей пенсии из-под налогов может оказаться очень удобной. Но для лучшего ее использования требуется точный расчет, и, определенно, совет специалиста.
 
Если вы сможете выполнить все эти условия, то максимальный размер пенсии вам гарантирован. 
В этом году средняя государственная пенсия в стране составила  1294 доллара на человека или 2111 долларов на семью. Ваша пенсия может оказаться гораздо выше.
 
М. Ветров