Банки и долговой капкан

Америка
№248 (1384)

Согласно данным Федерального резервного банка Нью-Йорка (FRBNY), долги американцев по кредитным картам в этом году растут быстрее, чем в любой другой 10-месячный период за последние 20 лет. По данным на середину октября, жители США задолжали по credit cards $887 млрд. Это на 13% больше, чем в октябре 2021 года.

Эксперты называют ситуацию с кредитными картами «абсолютно катастрофической». Тенденция наглядно демонстрирует, что свободных денег у более чем 73% жителей страны попросту нет. Люди залезают в долги ради покупки самых банальных товаров и услуг - продуктов питания, бензина, проезда в общественном транспорте, оплаты биллов за интернет, кабельное телевидение, электричество и т. п.

Настроение американцев, погружающихся в долги, эксперты описывают как «снежный ком отчаяния» (snowballing despair). Люди не просто не знают - они даже не думают, как будут расплачиваться по кредиткам.

Так, один из опросов в Facebook показал, что 60% должников психологически готовы к просрочке минимального месячного платежа (minimum payment). Такое действие чревато не только большим штрафом и автоматическим поднятием ежегодной процентной ставки (APR), но и крахом кредитной истории. Нет большего способа нанести урон по credit score, чем missing a credit card payment.

На фоне высочайшей инфляции и закредитованности населения хуже всего проявили себя банки. Они пошли на пять шагов, которые лишь ухудшат финансовое положение жителей США.

 

Во-первых, среднестатистическая APR в уходящем месяце достигла 18.7%.

Это колоссальная цифра. Если вы взяли кредит в $10,000, то $1,870 придётся отдать только в виде процентов. Это $155 в месяц. Больше, чем многие другие платежи, которые регулярно делают жители США.

Часть экономистов считают, что с нынешним уровнем инфляции и APR в 18.7% люди просто потеряют свою платёжеспособность. Острый пик кризиса ожидается в 2023 и 2024 годах, а 30% американцев уже сегодня сталкиваются с превышением расходов над доходами более 6 - 7 месяцев подряд.

 

Во-вторых, банки начали брать штрафы (penalties) и пошлины (fees) в 2.4 чаще, чем в 2019 году.

Плата за обслуживание, открытие кредитной карты, ежегодные платежи, трансферт, маленькое количество транзакций, большое количество транзакций и т. п. - банки пытаются обложить поборами всё, что только возможно. Ежедневно сотни тысяч американцев висят на телефонных линиях с банками и требуют, чтобы их избавили от тех или иных fees по причине острой нехватки денег. Одним это удаётся, другим - нет. 

Текущий год также войдёт в историю по количеству закрытых/открытых дебетовых/сэйвинговых аккаунтов. Постоянные клиенты уходят из банков с высокой платой за обслуживание и открывают счета в других банках в рамках промоушн-акций. К примеру, покинуть Chase сегодня стоит в пользу Bank of America.

 

В-третьих, банки стали предлагать кредитки без промоушн-периодов.

Лично я ничего подобного никогда не видел. Раньше 0% APR или cash back в размере 2% - 5% предлагались почти во всех рекламных предложениях о новых картах. Сегодня даже крупнейшие банки страны предлагают оформить кредитку с APR до 27.99%. Бенефитов - ноль.

Самое интересное, что подобная практика является законной.

С одной стороны, человек может отказаться от такого грабительского предложения. С другой - согласиться на карточку с APR в 27.99% может только потенциальный банкрот.

Таким образом, банки подталкивают человека в долговую яму, из которой он уже никогда не выберется.

Напомним, что банки не особо интересуются платёжеспособностью клиентов. Все кредиты - застрахованы. Человек может утонуть в долгах и подать документы на банкротство. Банк же в любом случае устоит на плаву. Эти учреждения всегда славились своей чудовищной жадностью и холодным расчётом.

 

В-четвёртых, согласно данным кредитного агентства Experian, 33% жителей США уже закрыт доступ к кредитам.

Эта закредитованная часть населения имеет credit score на уровне 300-579 (poor) и 580-669 (fair). С такими показателями почти невозможно взять альтернативные формы кредитов. Например, займ (loan) или погашение всех кредиток посредством рассрочки (debt consolidation).

Каждый день десятки тысяч американцев оказываются в одной и той же ситуации: осознав неподъёмность долгов по кредитным картам, они собираются взять большой кредит наличными, погасить все кредитки разом, а потом выплачивать один кредит на протяжении 36-60 месяцев.

Люди долго принимают такое решение. Они проводят тщательные расчёты расходов и доходов. Экономят каждый цент. Потом звонят займодателям (creditor) и… получают отказ из-за чрезмерно низкого credit score.

Последняя лазейка, позволяющая выбраться из долговой ямы, закрылась. 

 

В-пятых, опросы, проведенные кредитными агентствами, показали, что почти 20% должников в США надеются на помощь государства.

Это довольно наивные люди, которые хорошо помнят, как щедро Конгресс помог оказавшимся без средств к существованию в разгар пандемии Covid-19 (2020 - 2021). Тогда правительство запустило более десятка программ (PUA, FPUC, LWA, PEUC и т. п.).

Кстати, именно в 2020 году американцы погасили на кредитных картах исторически рекордную сумму - $83 млрд. Это лишний раз свидетельствует о финансовой ответственности простых граждан. Как только у них появились лишние деньги, они сразу же стали погашать кредитки.

Погасив кредитки, американцы бросились скупать акции самых разных компаний (именно в 2020 году получили популярность приложения для смартфонов, позволяющие за несколько секунд купить и продать самые разные ценные бумаги).

К сожалению, шансы на повторение программ экстренной денежной помощи от государства простым американцам в 2023-2024 годах - минимальные. Увеличение денежной массы посредством включения печатного станка ненадолго облегчит бремя должников, однако потом инфляция ускорится. Это один из нерушимых законов экономики.

Лучом света в сложившейся ситуации для многих отчаявшихся должников должен стать простой факт: за 400 лет своего существования Америка прошла через десятки самых разных экономических кризисов, и периоды обнищания всегда оборачивались периодами процветания. Так произойдёт и на этот раз…

Евгений Новицкий 

Ссылка по теме:

Как сэкономить на электричестве/газе грядущей зимой.

Необычные, но очень эффективные советы