Когда страховка становится роскошью

Из штата в штат
№5 (301)

Мы уже писали о том, что цены на медицинские услуги вновь начали резко повышаться, их рост в ближайшие годы, делают свой прогноз эксперты, обозначится двухзначными цифрами. Предыдущий скачок цен был, как известно, остановлен пришествием на рынок НМО - эти страховые организации смогли остановить инфляцию в области здравоохранения. Как оказывается теперь, не на долго.
По данным National Health Statistics Group, общие расходы на здравоохранение составили в США в 2000 году 1,3 триллиона долларов, рост цен на медицинские услуги в этом году был самым высоким за последние 7 лет – плюс 6,9 процента. Последний раз такой высокий показатель наблюдался в 1993 году – 7,4 процента. [!]
Становится понятным, что НМО так и не стали панацеей и что теперь либо работодателям, либо рабочим и служащим придется платить за медицинские бенефиты намного больше. Если бы экономический подъем с его дефицитом на свободные рабочие руки продолжался, в худшем положении оказались бы первые, но сегодня рецессия, и это означает, что дополнительное бремя расходов определенно ляжет на плечи персонала американских компаний.
По мнению экспертов, в первом десятилетии нового столетия в области здравоохранения будет наблюдаться следующая картина. Количество лиц, не имеющих медицинских страховок, увеличится, и нынешний показатель в 42-43 млн. человек будет перекрыт; малоимущие и рабочие семьи с небольшими доходами смогут продолжать пользоваться услугами Медикейда через посредничество НМО, а также получать помощь государственных программ Child Health Plus и Family Health Plus; среднему классу придется перейти на новые, более дорогие формы медицинских страховых планов, ну а у самых богатых проблем с выбором просто не будет существовать, ведь им по карману лечиться у светил отечественной и зарубежной медицины.
В Соединенных Штатах привыкли подчеркивать, что в вопросе медицинской помощи лучше всего «устроились» бедняки и богачи: за первых думает государство, вторые же ни в чьей опеке не нуждаются. А вот большинству рабочих и служащих придется не сладко, ведь работодатели предупреждают свой персонал: платить больше, чем прежде, не намерены, мол, давайте, господа, нести бремя расходов поровну. И это еще в лучшем случае, ведь на многих предприятиях, в первую очередь это касается малых, ни о каких медицинских страховках вообще уже речь не идет. Потому как дорогое это дело, здравоохранение.
А если поконкретнее, заметит мне работающий читатель, то, что нас ждет нового в плане страховок и как же избежать, как мы понимаем из слов автора, неизбежных дополнительных расходов?
Честно говоря, избежать их будет не просто. Смысл новых предложений экспертов, представленных на суд работодателей, состоит в том, что раз НМО уже не может регулировать цены, дабы они не росли, этим должны заняться сами рабочие и служащие. Например, ваш босс, не желая платить втридорога, предложит вам несколько вариантов, исключающих, как прежде, ваше, практически формальное, участие в оплате страховки в виде т.н. premiums. Теперь уже 10-20 долларами не обойтись. Хотя…Можно обойтись, если вы согласитесь, что в случае болезни расходы на лечение из собственного кармана будут составлять не менее двух тысяч долларов. И лишь после этого ваш страховой план опять включится в дело. А что же работодатель? Ваши взносы в сумме 10 долларов в месяц возможны потому, что он будет оплачивать ваши визиты к доктору, но не более чем на 500 долларов. Если вы превысили эту сумму, то дальнейшие расходы несете сами, пока их потолок не минует 2000 «зеленых». Многие молодые работники от 20 до 40 лет, как показывают опросы, верят, что им 500 долларов в год вполне хватит. Хватит, говорят они, и половины из этой суммы. Зато, отмечают эти ответственные молодые люди, они научатся считать и не бегать по докторам без особой на то нужды.
Завидная, прямо скажем, уверенность в своем организме. Как бы там ни было, но новаторские идеи, как ледокол, прорубают себе дорогу. Да, на новые методы страхования пока еще перешло не так много предприятий, но их становится все больше и больше. По данным исследовательской фирмы William M. Mercer, уже более 19 процентов рабочих и служащих американских предприятий перешли на «экономное» страхование. Из этого числа почти 30 процентов – фирмы, в которых трудятся более чем 20 тысяч рабочих и служащих.
По мнению инициаторов новых идей в области медицинского страхования, они революционизируют процесс отношений между пациентом и доктором, придав им более открытые, рыночные отношения. Врачи, конечно, могут быть недовольны, но страховщики намерены помещать на своих интернетовских сайтах полнейшую информацию о медиках, медучреждениях, цены на ту или иную медицинскую услугу. Пациент, которому теперь уже придется хорошо считать, дабы не перекрыть потолок выделенных боссом средств, не постесняется спросить у врача, сколько ему придется платить. При НМО клиенты «планов» не особенно задумывались над этим вопросом, ведь визит или участие в оплате прописанного лекарства не превышал 10-20 долларов. Многим пациентам было неведомо, что обычный рутинный осмотр у своего лечащего доктора плюс лабораторные анализы тянут на 180-200 долларов, маммограмма в среднем стоит 170 долларов. А ведь многие исследования куда дороже, и 500, и 1000 долларов. Нередко страховые планы, заключающие договоры с медиками или госпиталями, получают скидки. Но не всегда и в этом случае выделенные боссом 500 баксов могут быть потрачены довольно быстро.
«Люди привыкли, что визит к врачу обходится им дешевле, чем посещение парикмахерской, - отмечает менеджер страховой компании Destiny Health Райян Левин. - Если так дешево, почему не посещать доктора когда вздумается? При новых условиях придется отнестись к своим медицинским расходам более рачительно или платить больше».
То, что так будет, сомнений не вызывает. В ноябрьской книжке журнала American Journal of Public Health Office опубликованы результаты одного из последних исследований, из которого видно, что когда пациентам приходится платить больше прежнего, визитов к докторам, как в случае с симптомами, не указывающими на серьезное заболевание, так и в случае с хроническими недугами, убывает наполовину. В статье нет указания на жалобы клиентов об ухудшении их состояния здоровья. Однако, предупреждает нас журнал, этот вывод не бесспорен и требуется дальнейшее изучение проблемы.
Критики уже успели заметить, что новые тенденции в области медицинского страхования самым серьезным образом скажутся на тех, кто не может похвастаться богатырским здоровьем, уже не говоря о хронических больных. Многие пациенты, в целях экономии, будут стараться избегать частого посещения врачей, сократив до минимума возможности проводить профилактические исследования. «Практически здоровые граждане выиграют, сократив до минимума свои страховые выплаты, - указывает Гэил Ширер, издатель журнала Consumer Reports, - а вот больным с хроническими недугами придется туго».
Новые страховые планы различны. Об одном из вариантов я указал выше. В основе других лежит идея специальных расходных или сберегательных счетов. В качестве примера можно привести страховку, предлагаемую Destiny Health. Босс кладет ежемесячно на сберегательный счет каждого из своих работников по 50 долларов. Эти средства покрывают обычные посещения врача и покупку лекарств. Оплата же пребывания в госпитале, приобретение медикаментов в случае хронического заболевания происходят на основе выплат работодателем и его персоналом обычных premiums. Этот вариант, как мы видим, заставляет работников учитывать суммы, лежащие на сберегательном счету. Ведь босс больше 50 долларов, которые он вносит на счет ежемесячно,не добавит. Покрывать разницу придется из своего кармана.
Еще один вариант – план компании Lumenos. Он предлагает своим клиентам семейный пакет услуг (посещение врача, покупка лекарств, госпитализация и т.д., в размере 5800 долларов. Если этот предел перекрыт, то 100-процентное страховое покрытие возобновляется лишь тогда, когда работник потратит на свои собственные нужды из своего же кармана 3200 долларов.
Перечислять все варианты, конечно, нет смысла, цель этой статьи - обратить внимание наших читателей на новые тенденции на рынке медицинских услуг, которые, по мнению экспертов, станут уже очень скоро главенствующими. Всем нам, кто рассчитывает на «бенефиты», придется не только разделить с боссом его расходы, но и взять на себя все дополнительные финансовые обязательства. Учитывая же, что цены в области здравоохранения обещают стать еще выше, ближайшие перспективы не радуют. Многим из нас просто будет не по карману оплачивать расходы на медицинское страхование, даже если мы и будем стараться экономить.