Узаконенный грабеж

Советы специалистов
№45 (498)

Нам, потребителям, можно только порадоваться той острейшей конкуренции, которая идет сегодня между финансовыми учреждениями, выпускающими кредитные карточки. Дело в том, что сражаясь за клиентов, банки оказались вынужденными хоть как-то учитывать их интересы, а не думать исключительно о своей выгоде.
Многие из нас, выплачивая взятую в кредит сумму, понятия не имеют о существовании хитрой и, на мой взгляд, весьма несправедливой банковской политики, именуемой universal default policies. Суть ее состоит в том, что даже если мы платим за купленные на кредитные карточки вещи или услуги в срок, не нарушая взятых на себя обязательства, нам все равно могут поднять процент (interest rate) за пользование взятой у банка в долг суммой. На каком основании, спрашивается?
А на том основании, что вы, господа, например, не вовремя оплатили счета за коммунальные услуги или задержали перечисление денег за взятый мортгидж. Казалось бы, одно другого не касается, но в кредитно-финансовой сфере действуют свои законы. Кстати, клиенты банков очень часто даже не подозревают о том, что добровольно подписываются на эти грабительские условия. Ну кто из нас внимательно вчитывался в условия договора с финансовым учреждением, изложенные мелкими буквами в письме-предложении, присылаемом по почте. Таких людей, я думаю, можно пересчитать по пальцам. Сам этот “мелкий почерк” - форменное издевательство над потребителями. Увы, все попытки увеличить размеры шрифта до сих пор заканчивались ничем. Ведь так легче нас дурить.
Согласно данным организации под названием Consumer Action, universal default policies практикуют сегодня 45 процентов финансовых учреждений (против 39 процентов в 2003 г.), выпускающих кредитные карточки. В том числе самые крупные и авторитетные предприятия отрасли.
Хорошая новость - конкуренция все-таки заставила банки внести определенные изменения. Возможно, из-за давления отдельных законодателей, которые в настоящее время убеждают коллег в Конгрессе принять законы, которые бы полностью запретили или хотя бы ограничили применение universal default policies. В Палате представителей с двумя предложениями на этот счет выступил независимый конгрессмен Барни Сандерс (он не представляет ни республиканцев, ни демократов). В Сенате его начинание поддержал демократ из Коннектикута Кристофер Додд.
“Хотя наши билли все еще находятся на стадии изучения, отрадно отметить, что банки решили что-то сделать для своих клиентов”, - заявил Сандерс.
Так, например, Chase согласился не увеличивать размер ссудного процента на том основании, что владелец кредитной карточки не оплатил вовремя другие свои биллы. Однако interest rate все-таки может быть поднят, если т.н. credit score клиента потерял очки.
Еще дальше пошел Discover, убрав из договора пункт о universal default policy. Вообще решил не прибегать к этой практике American Express, коррективы внес и Citibank.
Честно говоря, политика официального Вашингтона не может вызывать нареканий у миллионов пользователей кредитных карточек. Ведь большинство недавно принятых законов, среди них самый главный - новый закон о банкротстве, оказались лишь на руку финансовым учреждениям, еще более усугубив положение их клиентов. В нынешнем году, прогнозируют эксперты из Office of the Comptroller of the Currency, число жалоб на штрафы и выплаты, взимаемые заимодавцами, возрастут на 7 процентов. Их коллеги из Federal Deposit Insurance Corp. говорят о 24-процентном приросте.
Между тем доходы компаний, выпускающих кредитные карточки, за счет увеличения объема штрафных санкций возрастут в 2005 году на 11 процентов, составив астрономическую сумму в 16,5 млрд. долларов.
***
Хорошая новость для нынешних и будущих клиентов Citibank. Это крупнейшее в стране финансовое учреждение приняло решение начать выпускать новую кредитную карточку - City Simplicity Card. Ее основной плюс - с клиента не будут взимать штраф за не полученный точно в указанный срок платеж. Но это не единственный бенефит. За новую карточку не придется платить ежегодный сбор. В течение первого года пользования City Simplicity Card будет действовать нулевой процент за перемещение денег с карточки на карточку - 0% annual percentage rate for balance transfers.
Между тем менеджмент Citibank предупредил клиентов этой карточки, что наказанию за задержку платежа не станут подвергаться только те клиенты, кто продолжает ею пользоваться.
Некоторые эксперты, однако, выступили с критикой инициативы отказа от наказания за не внесенный вовремя платеж. По их мнению, это приведет к негативным последствиям для многих владельцев кредитных карточек. Дело в том, предупреждают они, что избежав одной неприятности, люди получат другие. Недисциплинированность в погашении взятого кредита может существенно снизить credit score, затруднить в будущем получение ссуды на крупное приобретение, скажем, дома или другого вида собственности.
Такие опасения, конечно, имеют под собой основания. Не случайно в письмах, рассылаемых Citibank на дом потребителям, указывается, что запоздалые платежи способны серьезно испортить их кредитную историю.
“Мы вовсе не стремимся поощрять своих клиентов нарушать финансовую дисциплину, - говорит исполнительный директор Citibank Эд Эгер. - Однако все же считаем необходимым появление нашего нового продукта на рынке”.
Несмотря на хор критиков, новацию Эгера и его коллег стоит все же поприветствовать. Разве можно считать нормальным ежегодные переплаты в сотни долларов только за то, что банк получил платеж на день или два позже? Причем зачастую не по вине клиента, например, почта подвела.
“Это нужная и очень своевременная идея, - убежден Дэвид Робертсон, издатель журнала Nilson Report, занимающегося мониторингом компаний, выпускающих кредитные карточки. - Большинство клиентов скажут только спасибо администрации Citibank за ценное начинание”.