В долгах, как в шелках...

Из штата в штат
№22 (318)

Осторожность изменила?

Всем известна старая пословица: где тонко, там и рвется. Скандал с компанией «Энрон» продемонстрировал, насколько уязвимы мы, работающие американцы, в ситуациях, связанных с накоплениями на старость. Копил, копил, и вдруг... Конечно, совсем без средств никто из нас не останется: то ли государственную пенсию Сошиал секьюрити будем получать, то ли SSI. Но радости в этом, безусловно, мало. Пенсии эти столь малы по размерам, что остаток «пенсионных» дней, отпущенных нам Всевышним, придется проводить, экономя буквально на всем.[!]
Проблема усугубляется и тем, что никогда еще столько американцев пенсионного и предпенсионного возраста не пребывало в таких долгах (задолженность кредитным учреждениям, банкам, медицинским учреждениям, торговым предприятиям), как сегодня. По мнению экспертов, ситуация в ближайшие годы еще более усугубится и долгов у пожилых американцев только прибавится. В долгах, увы, вся Америка, что молодая, что пожилая, но темпы их прироста у второй намного выше. По данным SRI Consulting Business Intelligence, с 1992 по 2000 год долги американских семей, состоящих из людей в возрасте от 65 лет и старше, выросли на 164 процента! У лиц младше 65 лет – на 92 процента!
Что же произошло, почему пожилые американцы, еще не так давно известные своей бережливостью, собиравшие цент к центу на старость вдруг изменились, превратившись в мотов?
Конечно, в определенной степени свою негативную роль сыграла общая тенденция общества потребления: жить в долг, приобретая товары и услуги в кредит. Все вроде так, но и не совсем так.
Да, пожилые американцы чаще, чем 20-30 лет назад, пользуются кредитными карточками, обращаются за ссудой в банк. Но ведь у них положа руку на сердце и выхода-то другого нет. Большая часть задолженности по кредитным карточкам связана с необходимостью оплаты медицинских счетов и покупаемых лекарств, так как страховые полисы имеются далеко не у всех.
Многие работающие американцы при выходе на пенсию не могут рассчитывать на программу Медикейд, так как не подпадают под категорию малоимущих. А Медикер, как известно, не покрывает оплату приобретаемых лекарств. Потому-то расходы на приобретение медикаментов, цена которых неуклонно идет в гору, съедают сегодня львиную долю бюджета пенсионера.
Существуют и другие «удавки», например, ссуда для проведения ремонта дома, полученная на невыгодных условиях. В СМИ уже не раз появлялись материалы, рассказывающие о том, как предоставление старикам такого рода ссуд превратилось в целую индустрию, в которой проворные агенты, используя лазейки в законе, намеренно доводят многих пожилых клиентов до крупных долгов, а нередко и до банкротства с последующей потерей дома. Таких или похожих случаев, увы, не десятки и даже не сотни, а тысячи.

Дамоклов меч...

Медицинские расходы тяжелым бременем лежат на спинах многих пожилых американцев. Для них это - своеобразный дамоклов меч.
По данным такой уважаемой организации, как Commonwealth Fund, только за два года, с 1999 по 2001 год, оплата медицинских счетов и покупка лекарств, которая производилась непосредственно из кармана людей, разменявших шестой десяток, увеличилась на 50 процентов. На 50 процентов за несколько лет! И ситуация в ближайшие годы лишь усугубится, ввиду того что все больше и больше работодателей предпочитают отказывать своим рабочим и служащим в предоставлении медицинских пенсионных бенефитов.
Обращаю внимание читателей вот на какой важный момент. В основном медицинские пенсионные бенефиты предоставляют своим бывшим сотрудникам большие и средние предприятия. Малые – за редким исключением, по всей стране едва наберется три процента небольших по размеру фирм, поступающих таким образом. Упрекнуть их хозяев не в чем, возможности - не те. Если уж крупные фирмы стонут, то мелкие и подавно.
Но, оказывается, новый виток цен на медицинские нужды стал сказываться самым негативным образом и на средних по размеру предприятиях, с числом работников от нескольких сот человек до нескольких тысяч. Как отмечают эксперты рынка труда, отделы кадров многих из них при найме на работу молодых сотрудников предупреждают, что рассчитывать на пенсионные медицинские бенефиты в будущем они уже не могут.
Как отмечала недавно «Нью-Йорк таймс», уже в нынешнем году сотни тысяч пенсионеров ощутят на себе изменение корпоративной политики в области пенсионного обеспечения. Начавшие вновь расти быстрыми темпами расходы на медицинские нужды вкупе с сокращением доходов американских компаний заставляют менеджмент последних либо вообще отказываться от предоставления бенефитов, либо перекладывать на плечи персонала выплату взносов (premiums) страховым фирмам.
Основная быстрорастущая статья расходов работодателя, связанных с медицинскими пенсионными бенефитами, касается приобретения лекарств и составляет от 40 до 60 процентов всех его затрат. В то же время многие НМО (страховые компании), работавшие с Медикером, начали отказываться от предоставления услуг пожилым, в том числе и бесплатных лекарств. Платить, и намного больше, должен, выходит, владелец фирмы, а ему это делать не хочется. Вот он и старается переложить обузу на бывших подчиненных. Желаете лекарств? Участвуйте в оплате страховых взносов. Нет? Тогда и говорить-то не о чем, платите за медикаменты из своего кармана.
«Нью-Йорк таймс» приводит с полдюжины конкретных примеров, когда пенсионерам приходится делать для себя нелегкий выбор, ведь размер выплат возрос вдвое, а то и втрое.
В середине 80-х более половины американских предприятий, предоставлявших пенсионные медицинские бенефиты своим работникам, полностью оплачивали все страховые взносы. Сегодня в 8 из 10 компаний вышедшие на заслуженный отдых рабочие и служащие либо полностью вносят premiums, либо делят расходы с хозяевами поровну.
Согласно исследованию Американской торговой палаты, в последние несколько лет расходы пенсионеров на медицинские нужды увеличились в среднем на 18 процентов в год. Не удивительно, что многие пожилые люди просто были вынуждены отказываться от участия в страховом плане, предлагавшемся их бывшим работодателем. Даже ценой потери бесплатных лекарств, переходя на пользование более дешевой страховкой или государственной программой Медикер, приобретение медикаментов, как известно, не покрывающей. Пожилым же без лекарств, ну, никак не обойтись, вот люди и стали все чаще и чаще приобретать их с помощью кредитных карточек.

Кредитная удавка

Правда, влезть в кредитную петлю можно и по своей воле: всем известно, что среди американских стариков есть немало любителей проведения досуга в игровых залах казино в расчете на выигрыш, а в результате проигрывающих там немалые суммы. Но большая часть пенсионеров до Лас-Вегаса или Атлантик-Сити просто не доезжает - средства не позволяют.
Материальное благосостояние тех, кому за 60, за последние лет 10-15, действительно, серьезно улучшилось. Но не настолько, чтобы проводить время в компании с «однорукими бандитами» или за игрой в «Блэк Джек». Для 44 процентов американских пенсионеров, говорится в исследовании Employee Benefit Research Institute, основным источником дохода является сегодня государственная пенсия Сошиал секьюрити. И этот показатель, скорее всего, вырастет в ближайшие годы.
Никакие они не моты, американские пенсионеры. Ну что прикажете им делать, как оплачивать медицинские счета и лекарства, не имея медицинских пенсионных бенефитов с бывшего места работы, пользуясь лишь Медикером, живя на скромную государственную пенсию? Люди вынуждены обращаться к кредитным карточкам, рискуя впоследствии не расплатиться с долгами. В 1992 году, информирует нас SRI Consulting Business Intelligence, задолженность по взятым кредитам имели 18,6 процента американцев старше 65 лет, спустя 8 лет – 46 процентов. В среднем, отмечают эксперты, долги стариков составляют 8 тысяч долларов. Но немало тех, у кого они достигают 30, 40, 60 тысяч.
Не удивительно, что количество банкротств среди пожилой Америки растет не по дням, а по часам. Они, конечно, не составляют основную группу сограждан, не способных погасить свои долги, но по темпам прироста являются бесспорными лидерами. По данным организации Consumer Bankruptcy Project, в прошлом году заполнили документы на банкротство 82 тысячи американцев в возрасте старше 65 лет. Вроде бы не так уж и много, но смотря с чем сравнивать? Если с ситуацией, имевшей место в начале 90-х, то прирост составил 244 процента! Мало это или много, судите сами, господа. Но я думаю, что очень много.
Печально то, что, кроме пенсии и выплаченного собственного дома, у стариков ничего нет. И если от потери пенсии человек защищен законом, то от потери дома, во многих штатах, увы, нет. И куда же в таком случае бедному пенсионеру податься?!
По мнению экспертов, проблема долгов, с которой сталкиваются пожилые американцы, могла бы быть менее острой, если бы люди лучше знали о своих правах и льготах и тогда могли пользоваться ими более эффективно.
Так, газета USA Today указывает, например, на тот факт, что во многих штатах существуют законы, предоставляющие пожилым домовладельцам возможность уплачивать меньшие по размеру налоги на недвижимость. Существуют и льготные программы приобретения лекарств. И многое другое. Могут ли эти программы спасти пожилого человека от долгов и последующего банкротства? Кого-то - может быть, но большую часть - вряд ли. Что же делать?
Мое твердое мнение – нужно как можно быстрее проводить кардинальные медицинские реформы, и в первую очередь реформу Медикера.
Старики, проработавшие всю жизнь, не должны экономить на еде или одежде, чтобы купить нужные им лекарства. Или влезать в долги, приобретая медикаменты на кредитные карточки и рискуя оказаться в «долговой яме». Если мы считаем себя справедливым обществом, подобные вещи не должны иметь место. Мы часто слышим правильные слова, слетающие с уст президентов и законодателей в отношении пожилых сограждан. Но от слов можно и нужно было бы давно уже перейти к делу. И решить хотя бы проблему с Медикером. Иначе какое же мы справедливое общество?