Курс МОЛОДОГО дебитора. ТРЮКИ КРЕДИТОРОВ

Советы специалистов
№31 (641)

Когда у потребителя возникает желание вступить в сделку с поставщиком, первый надеется, что последний будет вести честную игру без каких-либо жульнических трюков. И эта надежда не зависит от характера сделки - покупка ли это бутылки молока в магазине, заключение ли договора на оказание услуги или вложение денег в привлекательный бизнес, получение кредита.
Является ли участник сделки честным субъектом, проверяется опытом. И опыт ведения бизнеса с кредитными картами (КК) показывает, что, к сожалению, их продавцы готовы на различные трюки, чтобы только изъять из кармана покупателя явно не заслуженную пару десятков  долларов.
Поэтому перед тем как приобрести КК, стоит поинтересоваться репутацией продавца со стороны дебиторов, выяснить, не занимается ли он сокрытием важных условий пользования картой, всегда ли выполняет взятые обязательства, не злоупотребляет ли полученной персональной информацией о покупателе и не делает ли много другого, что в дальнейшем может побудить вас с ним расстаться.
Эксперты по рынку КК, призывая молодых дебиторов к бдительности, сочли своим долгом проинформировать их о ряде неблаговидных приемов, к которым прибегают торговцы подобным товаром. Предлагаем их вниманию молодого дебитора.

Сокрытие процента по кредиту.
Честный продавец КК должен устанавливать условия кредита (процент по кредиту, предел кредита) дифференцированно, в зависимости от кредитной истории покупателя. Нечестный же предпочитает скрывать подобные условия на стадии переговоров с покупателем и сообщать о них постфактум, когда покупателя разными словесными посулами он уже завлек в свои сети.
Если у вас хорошая кредитная история, то и процент за кредит должен быть для вас вполне умеренным. Средний его размер грамотному покупателю обычно хорошо известен, поэтому вас должно насторожить, если раскрытая в конце концов величина процента оказывается явно завышенной, что дает продавцу возможность за ваш счет покрыть все остальные накопившиеся риски с другими ненадежными покупателями его товара.
Поэтому эксперты предлагают иметь в виду, что такие торгующие КК банки, как Citibank и Capital One, обычно сразу сообщают клиенту, какой процент по кредиту будет ему установлен. Однако целая группа весьма уважаемых продавцов КК, включающая Chase, Discover, American Express, HSBC Bank of America, предпочитает ограничиваться сообщением о диапазоне возможного процента. Можно получить и единицы процента, а можно столкнуться и с двузначным его значением.
Вот что говорит директор вебсайта IndexCreditCards.com Джастин Макгенри: «Слишком редко бывает, чтобы после рассмотрения вашего заявления на КК вам тут же сообщали точную величину процента по кредиту, давая возможность сразу решить, стоит ли покупать такую КК или нет. Куда чаще вы не узнаете величину этого процента до тех пор, пока КК не будет отправлена вам по почте». Подливает масла в огонь Джеффри Вебер из SmartCreditChices.com: «Есть много фактов, когда назначенный поначалу процент потом существенно меняется и, например, вместо обещанного 0% на целый год через три месяца вам назначают вполне существенную его величину».
Практически никогда на этапе рассмотрения заявления на КК вам не сообщают размер предела кредита. Это может создать особенно много проблем тем, кто озабочен переводом баланса с одной КК на другую, поскольку перевод на КК с уменьшенным  пределом может повредить вашему кредитному рейтингу (КР).
Эксперты советуют: откажитесь от пользования КК, если она и ее продавец вам не понравились. Хотя отказ о такой карты вряд ли поможет в повышении КР и даже может его понизить, все-таки вред от этого не будет столь значителен по сравнению с пользой, которую вы получите от новой КК, если ее продавец будет более честно соблюдать правила ведения такого бизнеса.
С другой стороны, нельзя часто менять КК, т.к. подобное поведение может привести к  снижению КР. Да и кредиторы смотрят на таких покупателей с некоторой опаской.
Поэтому самое правильное, прежде чем менять продавца, начать с ним переговоры о снижении процента по кредиту. Советы о том, как их вести, можно почерпнуть из статьи на Интернете “Get a better deal ...with a threat”. Если же вы решили купить новую КК, выясните точную величину вашего КР, чтобы получить представление о проценте, на который вы вправе претендовать.

Неточная информация, сообщенная в кредитное бюро.
Честный продавец сообщает в кредитное бюро (КБ) обо всех ваших нарушениях условий расплаты за кредит. Нечестный часть подобной информации от КБ скрывает. В этом случае исправить полученную КБ искаженную информацию очень трудно.
 Бывает, что кредитор вообще не дает в КБ информацию обо всех ваших своевременных расплатах за кредит, ухудшая тем самым ваш имидж дебитора в глазах остальных кредиторов. А например, банк  Capital One подчас вообще отказывается сообщать в КБ размер вашего кредитного предела. В таком случае КБ ваш максимальный оплаченный уже баланс может посчитать вашим кредитным пределом, а если это происходит каждый месяц, то ваш КР существенно понизится.
Не зная об этом, дебитор, старающийся исправить уже подпорченную кредитную историю и оплачивающий кредит своевременно, может вдруг столкнуться с неприятным сюрпризом, преподнесенным нечестным кредитором. Так что требуйте от кредитора, чтобы он сообщал в КБ обо всех условиях и перипетиях исполнения вами кредитного договора.

Рост процента по кредиту.
Честный кредитор наказывает дебитора резким повышением процента по кредиту, если последний вообще пропускает платеж. Нечестный прибегает к этому, даже если дебитор опоздал с платежом на два-три дня.
Опоздать с платежом можно по многим, подчас весьма уважительным причинам. Почта может подвести, может возникнуть сбой в компьютере, может смениться адрес у кредитора. Наконец, человек может просто забыть и спохватиться через короткое время. Только когда платеж вообще пропущен, тогда кредитор может начать беспокоиться и думать о санкциях.
Кредиторы обычно знают о всех подобных обстоятельствах, и поэтому о задержках с оплатой до 30 дней обычно не сообщают в КБ. Но сами стараются каждую ошибку дебитора использовать как повод к повышению процента.
Поэтому старайтесь расплачиваться по долгу регулярно каждый месяц. Если вам это трудно, то подстрахуйтесь, воспользовавшись автоматической оплатой прямо со своего банковского счета. А если уж случилась промашка, то попросите у кредитора прощения и освобождения от штрафа. Хорошим дебиторам честные кредиторы всегда идут навстречу и могут даже вернуть пониженный процент через шесть месяцев исправных платежей.

Завышенные штрафы.
Честный кредитор умеренно штрафует за опоздание с платежом, за превышение кредитного лимита или за перевод остатка на другую КД. Нечестный за те же прегрешения налагает неимоверные штрафы.
До середины 1990-х годов типичный размер штрафа был 10 долларов. В прошедшем году он вырос до 35 долларов, а многие кредиторы повысили его до 39 долларов.
Если раньше за перевод остатка брали штраф в 3% от него, но не более 75 долларов, то теперь, например, банки Chase, Bank of America и другие вообще не имеют предела штрафа, и за перевод остатка в 5000 долларов могут взять штраф в 150 долларов.
Поэтому, чтобы избежать подобных наказаний, нужно действовать так же, как в борьбе с повышением процента. Используйте компьютерную технику, чтобы автоматически контролировать вашу политику обращения с кредитом и не попадать в неприятные для кредитной истории и собственного кармана ситуации. Следите за тем (и поручите это компьютеру), чтобы неоплаченный остаток кредита был не выше 30% от установленного его предела.
Перед переводом остатка на другую КК прочитайте все условия, напечатанные мелким шрифтом, и проведите исследование, проконсультировавшись на вебсайтах CardRatings.com, Bankrate.com или IndexCards.com. Вообще же часто переводить остаток с одной КК на другую не рекомендуется. Лучше с ним расстаться и не портить свой КР.

Множество КК для рискованных дебиторов.
Честный продавец КК предлагает рискованным дебиторам одну-две КК с небольшим пределом кредита в 200-500 долларов. Нечестный - множество подобных КК.
Если вы регулярно и полностью оплачиваете остатки, то обычный кредитор может повысить вам предел кредита. В слдучае, когда расплата происходит не вовремя и есть другие нарушения условий кредита, то, скорее всего, больше никакого кредита вам получить не удастся.
Эксперты советуют не стремиться к обладанию множеством КК, чтобы не запутаться и не обанкротиться. Лучше попросить у кредитора увеличения кредитного предела и пользоваться не больше, чем четырьмя КК.

Двойной платеж кредитного процента при переводе остатка.
Честный кредитор взимает процент после окончательного перевода остатка. Нечестный стремится это сделать еще до завершения перевода. В результате дебитору приходится платить этот процент и старому кредитору, и новому.
По данным Куртиса Арнолда из CardRatings.com, шесть крупных торговцев КК American Express, Bank of America, Capital One, Chase, Citibank и Wells Fargo прибегают к упомянутой выше тактике, которая приводит дебитора к двойному платежу кредитного процента. Поэтому эксперты советуют перед проведением операции перевода остатка с такими торговцами все досконально выяснить, чтобы не наносить лишнего урона своему кошельку.
Из всего сказанного выше следует, что обладание КК при всем удовольствии, которое оно доставляет владельцу, - это определенная нагрузка для его интеллекта, для его чувства ответственности. При отсутствии того и другого удовольствие может быстро превратиться в свою противоположность.